加拿大銀行開戶、提款卡和信用卡介紹 (2021-02更新)

好哩,今天來簡單介紹一下加拿大銀行開戶、銀行卡(提款卡)和信用卡吧。

銀行開戶

銀行開戶,通常會要求有”居住證明“,所以要提供信件(如特定的帳單或政府的信,不是你自己朋友寄的信)或是證件(駕照),最常見的方式就是提供駕照。學生剛來的時候不見得有駕照,所以這個時候,可以詢問房東是否可以幫忙,寫個簡單的證明你住在這個地址。當年胖哥自己到溫哥華的時候,就是房東帶著去開戶的。每一家銀行需要的證件不一樣,建議可以先上網查或電話詢問一下銀行需要的文件再找時間去開戶,才不會浪費時間喔。

帳戶種類

Chequing Account
支票帳戶
Chequing 的由來我相信是Cheque(支票)。

Cheque在台灣幾乎只有公司行號在用,個人很少持有支票。但這裡以前很多交易都是靠cheque,現在雖然沒有非常常用,但也確實需要。例如找到工作時,雇主因為要直接匯款到戶頭;或有些學校課本室借給學生的,就要提供支票當押金。所以個人cheque也是會用到滴。開支票給別人時,銀行就是把錢Chequing Account中扣除。所以一般提領錢、轉帳等等會使用的那個帳戶就是Chequing Account

所以一般開戶都會開Chequing Account。

Saving Account
存款帳戶
Saving Account是存款帳戶。有很多人會把錢另外放在Saving Account,因為有些銀行會設定Debit Card不能從Saving Account領錢出來。另外一點就是通常Saving Account的利息比Chequing Account高。
其它 開戶時還會看到像TFSA, RRSP, RESP等等很多帳戶。前者屬於投資帳戶,後者是存退休金的帳戶,都不在今天的討論範圍。有需要的請自行跟銀行接洽吧。

方案

剛剛一直講到方案,大家一定很疑惑,這到底是啥? 其實加拿大的銀行開戶通常都會有幾種不同的方案,例如學生方案、新移民方案等等。除了新移民和學生的身份比較特殊,其它方案差別主要就是在於固定要放在帳戶內的金額而訂。例如最低放CAD$3,000或CAD$5,000…。放的最低金額越高,服務的內容越廣,免費服務的項目也越多

舉例一,最低放CAD$3,000的方案可以Debit Transactions(如提款、用debit card買東西)的次數一個月只有30筆。但最低放CAD$5,000的方案的次數則無限筆。舉例二,有些高金額的方案會提供免費的支票,但金額低的帳戶就不提供支票。

所以方案一定要依自己的狀況選擇。這些方案都是按"月份"來算,帳戶內的金額要一直保持約定的最低金額時,銀行才不會收管理費(或是說沖銷掉)。一旦該月份其中某一天餘額低於你開戶方案的免帳管費的最低金額的話,該月就要付帳管費唷。如果想要改方案的話就要特別注意,再來舉例說明,原本是Basic (最低$2,000),要改為Unlimited (最低$4,000),首先當然是存足$4,000,然後等下一個月再更改,因為如果月中由基本方案更改成高級的方案的話,前半個月的金額會不足高級的方案沖銷帳管費的最低金額(如果錢都一直很多的話就不用擔心啦…)。反之,要從高級方案改為基本方案的話,先改成基本方案後再把錢提出,這樣才不會需要繳帳管費唷。

銀行開戶新移民或學生剛來時,我建議直接找銀行提供的學生方案(需要學生簽證)或是新移民方案。因為新移民剛來,學生剛開始學習管理財務,所以通常新移民和學生方案都很不錯,且還可以申請低額度的信用卡開始累積信用,新移民或學生建議可以問問看銀行自己適不適用喔。

存摺

好,為何要講存摺。因為加拿大銀行開戶沒有存摺這種東西滴!

那沒有存摺怎麼知道明細咧? 要明細的話,就是每次交易的收據或是看每個月的Statement。Statement就類似信用卡帳單一樣,銀行每個月寄一張statement讓帳戶擁有者知道這一個月錢的進出狀況。紙本的Statement依據銀行或開戶的方案不同,可能要收費,可能不需要收費,也可請銀行email電子檔或是直接登入網路銀行看。在加拿大,使用網路銀行是很普遍的,自己上網路銀行列印明細或下載PDF檔,就不需要紙本,既還保又方便喔 (我自己不論銀行帳戶或信用卡都是使用email了,家裡就不會老是收到一堆帳單)。

不過,我前陣子去某銀行的提款機提錢時,居然看到ATM/ABM旁有小小本存摺,很可愛,嘻嘻。不過我不知道怎麼擁有它就是了…。

有銀行開始提供存摺了嗎?!

有銀行開始提供存摺了嗎?!

開戶證件

開戶通常需要身份證明文件,有些需要有地址的證件(後者最普遍的是使用駕照)。但是學生可能沒有駕照,像胖哥以前自己來的時候,是房東帶他去開戶,寫一張信說明胖哥住在那個地址。學生也可以使用學生證,但每家銀行的規定實在不一樣,所以建議先打電話去說明自己的情形,再準備證件去開戶。

Debit Card/Bank Card (銀行卡,似提款卡)

提款卡看似很簡單,但為何要特別介紹呢? 其實這裡的"提款卡"和台灣其實不一樣喔!

台灣的提款卡就是方便到ATM/ABM領錢、存錢、查餘額或是轉帳用吧。加拿大的功能可多摟!加拿大的銀行的"提款卡"叫做Debit Card或Bank Card,華人俗稱銀行卡

某銀行的Debit Card

某銀行的Debit Card

1. Debit Card可以登入使用網路銀行

Debit Card上面顯示的是一組號碼,有的卡片上會顯示卡片的持有人或是卡片有效期限。因為一直出新卡片,所以上面的訊息不一定一樣。在台灣,提款卡上的號就是帳號。但是加拿大Debit card的號碼僅是卡號不是銀行帳號。銀行在幫客戶開戶好以後,會把這張卡片和帳戶連結在一起,所以卡號不是帳號! 登入網路銀行就是利用debit card的卡號和一組銀行給的密碼登入(第一次登入成功後,可以自己改密碼,也可以將登入的資料由卡號改設定為使用者名稱)。

上面有提過,這裡的銀行帳戶最常見的有Chequing Account和Saving Account,甚至很多人在同一家銀行會同時有信用卡,因此用Debit Card就可以用來登入網路銀行查詢所有名下的帳戶、信用卡或是投資帳戶等。舉例,我曾經在某銀行開Chequing Account又申辦信用卡,所以利用我的debit card 卡號登入網路銀行後,可以查到銀行帳戶和信用卡帳戶。但後來因為去那個銀行不方便,我就把銀行帳戶解約,但我想繼續使用我的信用卡,所以我的那張Debit card還是保留且可以登入網路銀行查我的信用卡帳戶(但銀行已經幫我把銀行帳戶刪除,所以網路銀行上就再也看不到了)。

2. 買東西可以直接用Debit Card付款結帳

Debit Card除了可以到銀行和ATM存款、提款、轉帳外,還可以用debit card直接在商店消費結帳。台灣的銀行前幾年有推出一個叫做"VISA 金融卡"的服務,debit card就具備類似VISA 金融卡的功能。也就是說,只要帳戶裡面有錢,消費者就可以直接用debit card在商店/網路商店用debit card結帳,這樣就不用老是放一堆現金再身上。當然,如果錢不夠,那就要用其它的方式付款摟!

Debit Card 結帳流程

結帳時,跟收銀員說要用debit card付款,他們在收銀機端按好後,就會把刷卡機交給消費者自己操作。Debit Card結帳操作的流程大概就是(1)需不需要cash back → (2)確認結帳金額 → (3)選擇扣款帳戶(Chequing AccountSaving Account) → (4)輸入卡片密碼(PIN)。扣款成功後就可以取出卡片[1]

那要怎麼知道哪些商店可不可以用debit card結帳。通常來說,有提供debit card付款的店家,收銀台或門口會有個Interac的標誌,就代表可以使用debit card摟。不然,就用嘴巴問吧!! Debit card消費商家要給銀行手續費(像信用卡一樣),所以有些商店會要求多少金額以上才可以用debit card或是多少金額以下用debit card要加收一些錢,這種情形通常收銀台附近都會公告唷。

Interac就是可以用Debit Card

Interac就是可以用Debit Card

3. Debit Card可以在商店領錢(Cash Back)

除了付款方便外,debit card還有一個超方便的功能叫做Cash Back。對台灣來說cash back很陌生,但了解後就知道這是個很棒的服務唷。承上段落,debit card可以直接在商店付款,所以當消費者選擇用debit card付錢時,機器會問要不要cash back。那cash back到底是什麼意思呢? 其實簡單說,就是買東西付帳時要不要順便領錢。沒錯,cash back就是讓消費者在商店買東西的時候,可以順便提領現金。如果要cash back的話,收銀員就會從錢櫃把錢給消費者[2]。這樣一來,大家就省了一趟跑銀行的路程。因為加拿大很大,跨行取款的手續費又很高[3]。據我的經驗Cash Back不需要手續費,所以說,是不是比專程跑一趟銀行方便多啦~~ [4]

⇒ 岔題一下,若是在商店要求Cash Back的話,有些商店會要求客人initial。什麼是initial呢? 若查字典的話,"(英文)字的首字母"。initial跟簽名(sign)不一樣,不過一旦initial就代表簽initial的人同意、了解、知道或是承認某件事…。所以Cash Back時商家要求客人initial這個情形可以解釋為客人表示/承認拿到錢了。怎麼initial呢? 就是提供英文姓、名的第一個字母,舉例(1) Andy Jackson,initial就是A.J.。舉例(2) Monica Holmes,initial就是M.H.。 舉例(3) 華人名字叫張志明 (Zhi-Ming Chang),initial就可以是Z.M.C.。

信用卡

信用卡我想是看個人使用習慣和需求摟。我討厭帶一堆錢在身上,所以信用卡是我必備的東西。不論是新移民剛來到加拿大或剛升大學的學生肯定都沒有信用紀錄。所以,我強烈推薦大家開戶的時候選擇新移民或學生方案,因為這兩種方案通常都會提供信用卡。剛開始信用卡的額度雖然很低,但是慢慢累積良好的信用紀錄,漸漸就可以把額度提高摟。

胖哥那時候初來到加拿大時申請信用卡的身份是學生,所以拿到的是一張額度較低的卡片,另外,銀行要求要放CAD$500當押金,銀行這麼做是因為申請人沒有信用紀錄,怕欠錢沒繳。也有一些學生或新移民方案不需要押錢,可以多比較摟。

除了這些方案以外,銀行一般的plan還會有一些是固定要放比較多錢的帳戶(例如$5,000),這種帳戶通常也會提供客戶一張信用卡,並且可以抵掉年費。像胖哥和我有在三間銀行開戶,但都是用最普通抵月費的方案,但是其中某銀行,胖哥就選了一個最高等級的plan,並選了一張信用卡,這張信用卡是我覺得我們手邊最好的一張。

加拿大普遍使用的信用卡和台灣類似,不外乎Master Card, Visa Card和American Express。基本上和台灣一樣,Master Card和Visa Card的接受度較高,不是每個店家都接受American Express。


銀行簡介

加拿大銀行有幾間比較大的,簡單條列,我沒有推薦或不推薦的,建議依照居住地點或銀行提供的方案來選擇即可。

實體銀行

實體銀行就是一般大家熟悉的銀行。因為這幾家銀行都是加拿大全國性的大銀行、據點也多。服務則看需求,所以我就不多介紹。

  • BMO – Bank of Montreal (滿地可銀行)
  • CIBC – Canadian Imperial Bank of Commerce
  • RBC – Royal Bank of Canada
  • Scotiabank (豐業銀行)
  • TD Canada Trust (加拿大道明銀行)

非實體銀行

非實體銀行就是沒有分行的銀行,一切交易都是客戶自己上網或是ATM/ABM處理,有問題就打電話到客服專線。我覺得有點類似台灣的HSBC Direct。優點是沒有帳管費,利息也會比實體銀行高一些。

  • PC Financial: 加拿大Loblaws連鎖超市旗下的一個事業,跟CIBC合作。所以可以到CIBC去使用提款機存提款都免手續費 (但是只能使用ATM/ABM,不能去櫃台使用CIBC的服務唷)。雖然是非實體的銀行,但是在很多Loblaws旗下的超市都有小店面,會有服務人員幫忙開戶或處理事情
    2020-02 更新: 2017年年底左右PC Financial已經將一般銀行帳戶的業務轉到CIBC旗下的 Simplii Financial,所以要方便的非實體銀行業務請改申請Simplii Financial。PC Financial現在僅提供信用卡業務。
  • Simplii Financial: 很大部份的客戶是PC Financial轉來的。直屬於CIBC旗下,業務範圍包括了Chequing、Saving account,還有投資帳戶(TFSA, RRSP等),用它轉帳很方便且不用手續費,近期還推出了跨國匯款的服務(沒有台灣…..),對一般的需求來說非常方便。要存提款的話到CIBC去使用提款機存提款即可。
  • Tangerine: 前身是ING,這是朋友推薦開戶的,所以我也不知道哪裡開…。

備註
[1] 每個商店使用的機器會約略不同,但大致上就是以上的流程。不懂詢問店家即可。
[2] 不是每個商店都有提供Cash Back的服務,需要的話請先詢問收銀員。Cash Back的金額據我在Walxxxx超市的經驗是從CAD$20~CAD100,但金額可也因店家而異。
[3] 某銀行的公告跨行提款手續費學生帳戶是CAD3.00,最高級的帳戶則是免費,最好開戶時搞清楚各項服務的手續費。
[4] Cash Back是提供Debit Card的服務,用信用卡(credit card)結帳是不能要求要cash back唷,從信用卡帳戶拿錢的話叫做預借現金!


延伸閱讀

22 thoughts on “加拿大銀行開戶、提款卡和信用卡介紹 (2021-02更新)

  1. hi 露西你好,你的文章讓我非常受用,這邊有幾個問題想請教你。
    明年我回到多倫多大學交換,為期約四到五個月的時間,想請問
    1. 會推薦我帶一些現金在身上搭配debit card做消費嗎?還是可以全程用debit card就好?
    2. 有需要在當地開個戶頭,然後從台灣匯錢到多倫多嗎?還是其實用debit card消費就很夠用了
    3. 另外想問,如果要帶現金,比較推薦直接帶錢過去,還是帶旅行支票,又或是用台灣的debit card在當地提款呢?(不確定debit card是否能在當地提款)

    先感謝你的回覆!

    • Hi Kevin,
      (1) 如果您提到的debit card是加拿大銀行的,那麼您可帶一些現金備用,大部分消費使用debit card即可。加拿大debit card和credit card的使用率很高很普及,所以非常方便。像我個人幾乎所有消費都是信用卡,身上只有一些零錢和少少$5-$10現鈔保心安用…(還因為錢帶太少被我朋友唸)。
      (2) 只有4-5個月的話,我覺得可以暫時不用開戶,省麻煩。不然回台灣前還得解戶。
      (3) 我會覺得帶現金方便。台灣的銀行提款卡可否直接提款問問銀行就可以。我建議您可以一併詢問一下提款卡和信用卡跨國提款的手續費。大筆開銷可以用信用卡支付,現金不夠再用提款卡提款就好,因為您到銀行兌換加幣也是要手續費,刷卡也是手續費,那麼不夠再領就不會擔心了。
      希望您一切順利,有需要了解的我可以再幫忙解答。:)

  2. Hi露西,

    請問有推薦加拿大打工度假的銀行嗎?
    看了一些都需要帳管費,有沒有不需帳管費的
    謝謝

    • Hi Niki,
      不需帳管費要找網路銀行。我建議Simplii,是CIBC的網銀。我自己也有用,要存提款用CIBC的ATM/ABM就好,挺方便。請參考。 :)

  3. 露西你好,
    我想請問一下,我是打工度假在cibc開戶,行員就順便也給我一張500額度的信用卡,但我不想用它,行員就說沒關係妳先留著,通知我去領卡時,政府已經開始實施社交距離,所以排隊要好久,我就放棄至今一個月,一直都沒有去領,如果說我都沒開卡的話,我戶頭裡saving的錢不足500,會不會怎麼樣?(收我什麼手續費之類的)
    謝謝^^

    • Hi E LIM,
      沒有開卡的信用卡好像也是有效卡唷,像我的TD信用卡一申請通過後沒收到卡片時,網路銀行就已經有帳號存在。您如果真的不想使用建議打電話去取消。詳細情情建議您可以打電話到CIBC洽詢,電話可參考網址:https://newcomer.cibc.com/zt/phone-and-website-information。
      希望一切順利。:)

      Liked by 1 person

  4. 露西您好!我現在人已經回到台灣了,可是我回來前居然忘記停戶(我好蠢)
    而我想要將TD student checking account的帳戶停止,請問我該怎麼做….?
    我擔心後續會有月費的扣款問題,導致帳戶變成負的!
    謝謝!

    • Hi Sung,
      我建議您直接撥打TD中文客服詢問比較妥當,我想他們會提供您一些處理方法。TD中文客服電話1-800-387-2828。
      祝您好運唷!! :)

  5. 我想請問,如果是RBC提款卡上的卡號,從台灣匯錢過去這個卡上面的數字,在加拿大收的到嗎?

    • Hi Penny,
      Debit card (提款卡)上面的數字是卡號不是帳號,要匯款的話請跟銀行索取資料,銀行會提供帳號、swift code等,再依據資料到台灣的銀行匯款。:)

  6. 另外,加拿大的銀行辦開戶,需要預約嗎?還是直接去銀行辦就好?如果需要預約,大約幾天前就要預約?我打算十一月底,去加拿大一趟,順便銀行開戶。謝謝!

    • Hi Merak,
      建議預約,不需要提前太多,我之前去Scotia Bank是早上到銀行時預約下午就可開戶,或建議您到加拿大後再預約即可。
      祝您一切順利喔。:)

      • 露西妳好
        我辦理的是加拿大魁北克移民項目,已經通過魁北克階段,收到魁北克省發給的省提名證書(CSQ),目前已在聯邦審核階段,我能否用魁北克的提名證書(CSQ),去加拿大辦理銀行開戶?謝謝!

        • Hi Merak,
          不清楚您11月到加拿大的目的,不過我看了加拿大官網的說明,您的省提名證書應該不符合開戶條件。建議您拿到移民簽證後用landing paper辦理(符合List A的文件)和另一份List A, B或C內的文件。
          加拿大政府開戶說明網址:https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/opening-bank-account.html
          若您是國際學生的話,則建議您直接跟銀行詢問學生申辦需要的證件。
          請您參考。:)

  7. 謝謝妳詳細的分享~
    所以支票帳戶是指功能:只能提領,轉帳但不能存款的囉 ?
    是開一種帳戶就配一張銀行卡嗎?

    • Hi Abby,
      簡單說支票帳戶跟台灣的一般帳戶是一樣的,可以存、提款和轉帳。
      一張銀行卡(debit card)就可以同時存取支票帳戶、存款帳戶。若登入網路銀行的話,除了可以看到以上兩種帳戶外,還有信用卡、投資型帳戶等,一卡多用非常方便。 :)

  8. 不好意思我想要請問因為只先報名了溫哥華語言學校一個月,雖然時間不長但也不方便帶太多現金在身上,是否也是到了加拿大後再辦信用卡及銀行卡呢?

    • Hi Nora,
      如果只有一個月,我不建議開戶辦信用卡。我的觀點如下:
      (1) 加拿大開戶要”居住證明“,所以要提供信件(如特定的帳單或政府的信,不是你自己朋友寄的信)或是證件(駕照),不是你隨便填了地址就可以。胖哥當初是請房東帶他去並幫他開證明居住在該地址(他住了超過半年)。這部份我不清楚您的狀況是否能夠有居住證明可以提供銀行。
      (2) 加拿大大部份銀行開戶會需要帳戶管理費,如果不想付的話,必須有足夠的錢在裡面,最低通常都要1,500-2,000元(銀行都在調漲中)。只要當月其中某一天餘額低於你開戶方案的免帳管費的最低金額就要付帳管費。如果您想要用免帳管費的銀行,通常都是網路銀行,有問題只能打電話,有緊急的事情沒有實體銀行幫您處理,有時候急需錢或服務要等兩三天,這個要列入考量。所以我自己是有一般實體銀行和網路銀行兩種戶頭。
      (3) 承上,1,500-2,000的這種方案,會有提款和刷debit card購物的次數限制,常常一個月只有10-15次,如果您依賴這兩種方式的話,這樣的次數會不夠用。
      (4) 信用卡的話,你念的是語言學校不知道符不符合學生方案,因為您要有學生簽證才行。又因為您在加拿大沒有任何信用紀錄,所以如果可以用學生身份申請信用卡會需要押金,當初胖哥的押金是500元。

      所以說,您只為了一個月開戶申辦信用卡和debit card的話,您至少要多帶2,000~3,000,這個錢夠我吃喝半年以上了。且您一旦離開又要取消掉帶回台灣再換回台幣不然就把這些錢就壓在加拿大的銀行。請您好好斟酌,除非您有可能待久一點(像半年之類的),不然我個人覺得沒必要。把錢和護照保護好就好了,我相信一般房東家都很安全。

      我會建議您出發前在台灣申辦一張海外刷卡免手續費的信用卡(或是請父母申請,辦附卡給您),加拿大刷信用卡非常方便,超市、速食店就連一元店都可以刷信用卡,這樣您可以不用帶太多現金,又不怕錢不夠用。

      以上請您參考,希望對您有幫助。:)

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